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中古車貸款率利大概多少信貸年息錢規則聰明典當指南
聰明典當指南當鋪並不貪婪，它隻是更直觀地將一二手市場的差價展現在你面前。本刊記者盧華磊插畫程馳在文藝作品中，當鋪總是附加著“貪婪、黑心”等貶義詞，有時會讓你對於典當的認識還停留在魯迅那句“從一倍高的櫃臺外送上衣服或首飾去，在侮蔑裡接瞭錢”，又或者是影視劇中那拖著長腔的“蟲吃鼠咬、光板沒毛，破皮爛襖一件”的吆喝裡。這種認識並不全面，從經營角度講，典當行並不願意過度壓低抵押物的價格—他們主要靠收取“綜合費”和“利息”來盈利，而這些費用和抵押款項成正比：放款越多，當鋪越賺錢。典當行對於某件典當品的估價更是參考瞭該物品在二手市場的價格。記住這些典當常識典當價格：估價師給出的典當價實際上是他所認為的該物品在二手市場的最佳進貨價格。而作為典當者的你，往往會在這零售市場和二手市場的差價間感到不解和憤怒，進而形成對典當業“斬客”的印象。絕當：典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。典當期限屆滿或續當期限屆滿後，當戶應在5天內贖當或續當，續當一次的期限最長為6個月，逾期不贖當或續當為絕當。實際上，典當行的老板們並不願意讓任何一件商品絕當，與轉手處理絕當品獲取差價利潤相比，他們更願意通過長期質押物品來賺取利息收益。民品典當：也被稱為民品質押貸款，是典當行行業內針對個人、中小企業開展的快速融資業務。其包含瞭金銀珠寶、玉石、名表、古玩字畫、高檔商品等等。到底典當哪些商品最劃算？什麼樣的商品才能最保值、最便捷地變現？下文我們將從黃金鉆石、珠寶玉器以及高檔手表等多個角度來聊聊民品典當的原則。即使你永遠不會去典當任何商品，但從理財角度看這些知識也將更有利於你的投資。玉石類“無價”的玉石不值錢從典當角度看，玉石的保值功能確遠遜於黃金。典當行並不關註玉器的市場零售價和“發票上的數字”。黃金有價玉無價。但從典當角度看，玉石的保值功能很弱——玉石沒有明確的判定標準和體系，其價格往往隻存在於買賣雙方的約定俗成之中。現今典當行出具的典當價格中，珠寶玉石的價格一般不會超過其零售價的50%，多數情況下甚至有可能低至1折。個中原因除瞭其缺乏現成的“標準”可循以外，還在於其變現能力不高。“一件玉器掛件，其做工精湛、色澤瑩潤，但是如果不能很快的賣出去，那它的估價就會大打折扣。”上海老鳳祥(600612,股吧)典當副總經理姚瑾認為，典當行最大的擔憂就是對絕當物品的處理方式和效率。抵押瞭100萬人民幣的絕當品如果一年不能出手，“這本身就是一種虧損。”與典當者斤斤計較於“我買的時候很貴”不同，典當行並不關註玉器的市場零售價和“發票上的數字”，同一款玉器商品在大型商場中的價格和在外面“鬼市”上的價格本身就有很大差別。所以在當前的市場環境下按照零售價來對典當品進行估值幾無可能。“這中間沒有任何的規律可言，所以也談不上折扣高低。”姚瑾說，玉石珠寶類商品存在“眼緣”的模糊概念，消費者購入該器物時很可能會以自己的喜好來做決定，但這並不見得是該商品的真實價格，“簡單來說，玉器類商品隻在你成交的那一刻有價值，因為其並不是硬通貨。”他們如何為玉石估價典當行更多的是參考玉器“批發價”而非“零售價”。一件玉器，其從原石開采到加工上市，中間有層層的加價行為。僅最後一個上櫃環節，從批發到零售，從渠道到終端，其價格就有可能翻一翻。所以在估價時，典當行更多的是看“進貨價而非銷售價”。其中的道理不難理解，一旦該物品絕當，他們要保證能以最快的速度賣給終端銷售商或渠道商。在零售市場經常聽到的所謂玻璃種、冰種翡翠在典當行內也不見得會有更好的估值。對於這種“一人一個看法的東西”，典當行的估價會更趨於保守。他們還會權衡當前的市場趨勢。“如果我們判斷玉石的市場比較好，那我們的估價就會高一點兒，而如果前景不明市場下滑，那這個估價也將相應地下調。”姚瑾，說玉石市場有自己的波動規律，這就要求估價師必須“踩準點兒”。當然，典當的最終價格是由雙方商議決定的。典當行對於抵押物的估值會盡量地接近其客觀的市場價值，否則顧客會選擇其他估值更高的典當行。而且典當從業者也無法像過去那樣在典當物品上做手腳，來向同行傳遞折價信息，以達到串通報價、故意壓低當價的目的。受近幾年寶玉石行情上揚的影響，民眾對寶玉石的炒作已經逐步的從成品轉向瞭半成品甚至原石，一塊看上去不錯的玉料原石都可能炒作到數十萬甚至上百萬。以老鳳祥典當行為例，其年典當費用在6000萬左右，其中玉料的典當占據瞭60%。這些玉料和原石更多的來自於企業而非個人。這映射出珠寶玉石典當的另一個發展方向—長期化和產業化典當。古時無良當鋪為瞭壓低典當物品價格，會故意地串通其他同行給出相似的估價，以欺騙顧客達到“低價典當”的目的。例如如果是衣物典當，上身折疊時，把袖子反疊，袖口朝下，褲子折三折；金貨用試金石輕磨一下；表類將表蓋微啟一點。這樣第二傢當鋪一看就心裡有數瞭，所給當價與第一傢上下相差不多，可以讓人相信當商給價是有一定標準的。名表類價值相對透明的典當上海南京西路，廣電大廈前，平日裡隱藏在茂密枝葉間的一棟方形建築漸漸顯露出黑色的外墻。這裡是上海國盛典當的南京西路店，就在剛剛過去的10月，該典當行為一塊手表開出瞭150萬的天價典當費。“普通手表的典當幾乎沒有超過100萬的。”國盛典當總經理助理尤洪鋼如此對比，一個月前這塊“天價手表”正是由他拍板典當。這是一塊江詩丹頓的男式金表，純黃金打造，通體鑲鉆。尤洪鋼說，在零售市場該表價值或許可以達到千萬，但作為典當品，他們不可能會有這麼高的估值。在此前觀看的一場拍賣會中，尤洪鋼恰巧看到一塊同款女表。而該款女表的起拍價就高達140萬，正是有這樣的“先例”，他們才敢給出150萬的典當估值。“男款比女款更貴一點兒。”尤洪鋼解釋說，與珠寶玉石類似，手表在二手市場也有不錯的銷量，而且變現能力更快。成色稍遜的手表，可以通過清洗、翻新等等方式重回市場流通。粗略地估算下，高檔手表的典當價格可以達到其市場零售價的5折左右。他們如何為名表估價估價師一般按照品牌、功能、款式、成色以及其鑲鉆質量來評估價格。好的估價師首先需要判斷該表的真偽。“高仿的手表在細節方面做不到那麼精準。”尤洪鋼介紹說，雖然現在高仿手表也會花很多精力來完善細節，但是類似於鑲鉆的尺寸、凈度和成色，還不能和正品相比。其次，功能越多的手表其估值就越高，像擁有三問、陀飛輪功能的手表，其典當價格都比較高。具備此種工藝的手表在二手市場的價格依舊堅挺。款式也是衡量手表典當價格的又一重要因素。早期市場上流行尺寸較小的手表，而現在的流行趨勢是大表盤，“以前流行36的表盤，而現在42的表盤更容易賣。”這裡的數字，代表瞭表盤直徑的長度，其單位都為毫米。在估測瞭功能和款式之後，估價師還需要為表的成色做一番判斷。但這已經無關緊要，因為典當行會和對應的手表維護店合作，對絕當的手表進行清洗保養。最後，拋開這些物理因素，估價師心中還必須瞭解當前某款手表在二手市場的價格。很多時候這個價格和零售市場並不一致，一款零售價3萬的勞力士可能會當到1.5萬，而同價位的雷達表則最多隻能當7000元。尤洪鋼認為，大部分估價師對於手表的真偽鑒別都比較熟練，但對於二手市場的價格判斷還“讓人擔心”。這些價格可能每天都有變化，他們需要及時地查看資料、補充知識，“許多二手手表的報價甚至是來自港澳或者海外，這就要求估價師要有大局觀。”黃金鉆石最硬的典當品作為硬通貨，黃金在典當行的典當價格往往可以達到同期市場零售價格的8折甚至更高。這要歸功於當前完善的黃金報價機制，每天發自上海黃金交易所的牌價，成為眾多典當行估價師參考的依據。姚瑾說，這種透明的價格讓黃金典當變得極為便捷，隻要能確定黃金的純度，價格就非常容易判斷。“對於一般客戶，我們會按照當日牌價的7至8折典當。熟悉一點兒的客戶，我們甚至會給出與牌價相同的典當價格。”在上海典當協會會上吳賢達說，黃金物品沒有新舊之分，其變現能力以及流動性都非常好，“本身就是貨幣，大傢不害怕賣不出去。”他們如何估價與其他商品一樣，典當黃金物品時，估價師也需要預估黃金市場的後續走勢。“前期金價大跌，我們收入的黃金飾品現在也面臨很大的絕當壓力。”姚瑾說，大環境不好的時候，很多估價師也會降低風險避免出現誤判，如果客戶在這個節點典當物品，折扣也就相應低一些。與黃金類似的還有鉆石，在貴重物品中鉆石的典當折扣也比較固定。“一般折扣是批發價的5至6折。”吳賢達說，鉆石有4C分級，有可參考的標準，在估價方面並非都需依靠經驗。一克拉以上的鉆石估值會更高，因為二手市場克拉鉆的銷售情況明顯好於小鉆。“越通透越白”的鉆石越受歡迎。而切工是最後一個參考的因素，鉆石在切割的過程中，工匠們往往會為瞭保持鉆石的重量而舍去完美的切面。此外，現在高檔鉆石的腰棱會附有一組類似於ID信息的鐳射碼。尤洪鋼稱其為“鉆石的鋼印”，通過查詢該組數據可以找出該鉆石的真假、質量等等數據。此類鉆石的估價也將更快更穩定。像玉石一樣，典當行在為鉆石估值時更願意參考其批發價格而非零售價。鉆石銷售櫃臺特殊的租金收取方式，決定瞭鉆石銷售的最後一個環節存在高額的利潤差：在訂立合同時就標明櫃臺租金和銷售金額相關聯——鉆石櫃臺的租金回扣會達到該商品售價的30%至35%。國盛典當行南京西路店對於鉆石的估價相當於“當前市場批發價的60%”。歸根到底，鉆石能有這樣明晰的估值折扣，除瞭有既定的標準可以遵循外，還應該歸功於其本身 “無成色差異”的特性。新舊鉆石看起來都光華璀璨，極大地降低瞭其在二手市場流通的難度。日漸風行的鉆戒求婚方式也增加瞭其變現能力。需要註意：他們不在乎是不是蒂芙尼無論是黃金還是鉆石，估價師為其估值時都不會考慮其品牌價值。“無論是老鳳祥還是蒂芙尼，在典當行的折扣不會有很大的變化。”吳賢達說，估值時大傢隻考慮其“物理特性”，品牌文化等附加價值不會加分。除瞭極度稀缺的物品以外，鉆石飾品一旦淪為二手，都無法擺脫大幅折價的命運。鉆石的4C分級：指鉆石的克拉重量（CARAT WEIGHT）、凈度（CLARITY）、色澤（COLOR）、切工（CUT）。鉆石價格=重量+色澤+凈度+切工。鐳射碼：鉆石的鐳射碼要用20倍放大鏡才看得見。該編碼主要為防止偽造鉆石。一個鐳射碼對應一個GIA國際認證證書。奢侈品典當它們並不是一個聰明的做法名牌手提包、名牌服飾等奢侈品往往是折扣最低的典當物品之一。完全靠“品牌價值”來獲取高售價的物品，在典當行內通常都很難有好的估值。“在二手市場，服飾箱包類奢侈品是比較尷尬的存在。”吳賢達說，追求品牌的人群大部分不屑於去購買二手市場的名牌舊商品。尤洪鋼更是將購買奢侈品的人群稱為“有權限、有能力”的一組人，追求新款新品是這組人群的共同目標，所以“你包包擺在那兒幾個月，價格立刻就跌倒谷底去瞭”。吳賢達認為，二手奢侈品市場的落寞和國傢的經濟發展相關，“人們還沒有富裕到那個程度。”他預計經濟再發展幾年，這個市場或許會逐漸向好。比較鮮活的例子來自於東方鄰國日本。“日本拎著LV包坐公交的人非常普遍。”吳賢達說，等到這些商品大眾化之後，相信其二手市場的活躍度將會大大增加。但他也懷疑：屆時的LV還能算是奢侈品嗎？或許其典當價格還將更低。並不是所有的奢侈品箱包都不能估出好價格，尤洪鋼就曾為一個愛馬仕品牌的女士手提包出具20萬人民幣的典當費用。“那個手提包市場價大概在100萬左右。”他願意為這款手提包提出這麼高的估價，不僅在於其市場售價高，更多因為這款包“有錢也難買到”。實際上，這也是近年來高端品牌比較喜歡采用的營銷方式，通過發售“限量版甚至是孤品”的絕版箱包來達到維持其商品保值保價的目的。“即便在二手市場，這些所謂典藏版或者珍藏版的箱包依舊會得到追捧。”尤洪鋼解釋說，這種情形已經和商品的價格沒什麼關系，大傢搶箱包純粹是為瞭“收藏”。（實習生田語對本文亦有貢獻）LIST典當行是如何盈利的按照民品、不動產和財產權三種不同的典當類別，典當行將進行差異化的收費。其費用主要由綜合費和利息構成。民品收費方式：綜合費+月息，綜合費上限為所貸款項的4.2%；月息為人民銀行同期6個月的貸款利息。不動產收費方式：綜合費+月息，綜合費上限為所貸款項的2.7%，月息為人民銀行同期6個月的貸款利息。財產權利收費方式：綜合費+月息，綜合費上限為所貸款項的2.4%，月息為人民銀行同期6個月的貸款利息。中外典當行差異典當范圍：歐美國傢典當品種是鉆石、珠寶、銀器、古董、手表、樂器、錄像機、體育器材、汽車等，即主要經營動產。而我國除經營動產外，還能經營房地產和各類的虛擬財產（例如股票、信托等等）。數量規模：國外平均每2萬到5萬人擁有一傢典當行，如美國2.5億人口共有1.5萬傢典當行，平均1.7萬人擁有一傢；日本1億人口共有4750傢典當行，平均3萬人擁有一傢典當行；我國大陸14億人口，共有6800傢典當行，平均每20萬人擁有一傢典當行，人均擁有量水平較低。主要客戶的組成：國外典當行業的客戶群體主要是中低收入群體。該群體在銀行沒有賬戶或信用額度，約500萬至600萬人，占美國消費群體的28%左右，他們無法從銀行取得短期融資。而從交易金額上看，我國典當業70%的客戶是中小企業，30%是個人客戶。
新聞來源http://news.hexun.com/2013-11-22/159950688.h銀行信貸利率怎麼貸款比較會過件tml
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